Kreditni biro je evidencija koja pokazuje kako ste se do sada ponašali prema svojim finansijskim obavezama. U njemu se nalaze podaci o kreditima, kreditnim karticama, lizingu, dozvoljenom minusu, jemstvima, kao i eventualnim kašnjenjima u otplati.
Banke i druge finansijske institucije proveravaju izveštaj kreditnog biroa kada odlučuju da li će vam odobriti kredit, kreditnu karticu, lizing ili neki drugi finansijski proizvod.
Na osnovu tih podataka mogu da procene koliko ste uredni u otplati, koliko ste trenutno zaduženi i koliki rizik za njih predstavlja novo zaduženje.
Zato je korisno da i sami proverite svoj izveštaj pre nego što podnesete zahtev za kredit. Tako možete da vidite kako vas banka može proceniti, da proverite da li su svi podaci tačni i da na vreme reagujete ako postoji greška.
Provera izveštaja može vam pomoći i da realnije planirate novo zaduženje, jer dobijate jasniju sliku o svojim aktivnim i potencijalnim obavezama.
Kako proveriti kreditni biro?
Zahtev za izveštaj kreditnog biroa možete podneti preko banke, direktno kod kreditnog biroa ili putem online portala, ako ste prethodno registrovani.
Najčešći načini provere su:
- preko banke;
- direktno kod kreditnog biroa;
- online, preko portala kreditnog biroa.
- Provera preko banke
Zahtev za lični izveštaj možete podneti kod bilo koje banke ili direktno kod kreditnog biroa. To je jedan od najjednostavnijih načina za građane koji žele da dobiju uvid u svoje podatke, posebno ako već imaju otvoren račun ili saradnju sa bankom.
Prilikom podnošenja zahteva birate način dostave izveštaja. U zavisnosti od dostupnih opcija, izveštaj vam može biti dostavljen:
- e-mailom;
- poštom;
- faksom.
Lični izveštaj možete preuzeti i direktno u prostorijama kreditnog biroa u Beogradu, na adresi Bulevar kralja Aleksandra 86/I. Ova opcija može biti korisna ako želite da izveštaj preuzmete lično ili ako vam je potrebna dodatna sigurnost oko samog postupka.
Online provera
Lični izveštaj može se preuzeti i preko portala kreditnog biroa, ali je za to potrebna prethodna registracija. Online provera je praktična jer omogućava da zahtev pošaljete elektronski, bez odlaska u banku ili u prostorije kreditnog biroa.
Registracija se može obaviti na nekoliko načina:
- pomoću nove lične karte sa digitalnim sertifikatom i čitačem kartice;
- ličnom registracijom u banci;
- ličnom registracijom direktno u kreditnom birou.
Kod online provere, nakon registracije unosite e-mail adresu i lozinku, zatim se prijavljujete na svoj nalog. U nalogu birate opciju „Izveštaji”, zatim „Lični izveštaj” i šaljete zahtev za izdavanje izveštaja.
Prvi lični izveštaj u kalendarskoj godini je besplatan. Svaki naredni izveštaj u istoj godini naplaćuje se prema važećoj tarifi kreditnog biroa.
Šta sadrži izveštaj kreditnog biroa?
Izveštaj kreditnog biroa sadrži podatke o vašim trenutnim, potencijalnim i ranijim finansijskim obavezama. To znači da banka kroz ovaj izveštaj može da vidi ne samo koje obaveze sada imate, već i kako ste ih otplaćivali.
U izveštaju se prikazuju tekuće obaveze koje trenutno koristite, kao što su:
- aktivni krediti;
- lizing ugovori;
- tekući računi;
- debitne i kreditne kartice;
- aktivirana jemstva;
- drugi finansijski proizvodi.
Ako imate više proizvoda kod različitih banaka ili finansijskih institucija, oni mogu biti prikazani u jednom izveštaju.
Pored samog spiska obaveza, izveštaj sadrži i detalje o zaduženju. U njemu se može videti kod koje institucije imate obavezu, koliki je bio prvobitni iznos zaduženja, koliko je još ostalo za otplatu, kolika je mesečna rata i koji su rokovi otplate.
Važan deo izveštaja čine i potencijalne obaveze. To mogu biti odobrene pozajmice po tekućem računu koje još niste iskoristili, ali i jemstva za kredite drugih građana, firmi ili preduzetnika.
Iako ne moraju predstavljati dug koji trenutno otplaćujete, banka ih može posmatrati kao moguću buduću obavezu.
Izveštaj prikazuje i istoriju otplate. U tom delu se vidi da li ste svoje obaveze plaćali na vreme, da li je bilo kašnjenja, koliki je bio iznos kašnjenja i koliko je kašnjenje trajalo. Ovi podaci su posebno važni jer pokazuju vašu finansijsku disciplinu.
Kod fizičkih lica u izveštaju se prikazuju dve važne grupe podataka:
- aktivne usluge koje trenutno koristite;
- usluge koje su otplaćene ili ugašene u prethodne tri godine.
To znači da i zatvorene obaveze mogu biti vidljive određeno vreme, posebno ako su relevantne za procenu vaše kreditne istorije.
Šta znači uredan, a šta neuredan kreditni biro?
Uredan kreditni biro znači da korisnik redovno izmiruje svoje obaveze, da nema ozbiljna kašnjenja i da gradi pozitivnu kreditnu istoriju.
Takav izveštaj bankama pokazuje da osoba odgovorno koristi finansijske proizvode i da ima naviku da obaveze plaća na vreme.
Dobra kreditna istorija može olakšati dobijanje novog kredita, kreditne kartice, lizinga ili druge finansijske usluge. Kada banka vidi da je klijent ranije uredno otplaćivao obaveze, veća je verovatnoća da će ga proceniti kao pouzdanog korisnika.
Neuredan kreditni biro najčešće znači da postoje kašnjenja, neizmirene obaveze ili negativna istorija otplate.
Takav status može nastati zbog različitih neplaćenih ili zakasnelih obaveza, na primer:
- kašnjenja u plaćanju rate kredita;
- neizmirenog duga po kreditnoj kartici;
- nedozvoljenog prekoračenja po tekućem računu;
- drugih dospelih, a neplaćenih obaveza.
Kod fizičkih lica, kašnjenje se evidentira kada dospela obaveza nije izmirena 60 ili više dana. To može uključivati neplaćenu ratu kredita, ali i nepokriveno nedozvoljeno prekoračenje po tekućem računu.
Loša kreditna istorija može otežati dobijanje novog kredita. Banka može odbiti zahtev, ponuditi manji iznos od traženog ili postaviti strože uslove, jer klijenta sa neurednom istorijom može posmatrati kao veći rizik.
Kako kreditni biro utiče na odobrenje kredita?
Kada podnesete zahtev za kredit, banka koristi izveštaj kreditnog biroa da proceni vašu finansijsku disciplinu.
Gleda se da li rate plaćate na vreme, koliko ste trenutno zaduženi, da li imate aktivne kredite, kartice, dozvoljeni minus ili jemstva i da li često koristite minus po računu.
Na kreditni rejting mogu uticati različiti faktori.
Među najvažnijima su:
- istorija otplate;
- visina duga u odnosu na primanja;
- broj kreditnih proizvoda;
- dužina kreditne istorije;
- broj zahteva za proveru.
Što je istorija otplate urednija, a nivo zaduženja razumniji u odnosu na prihode, to su veće šanse da banka pozitivno proceni zahtev.
Dobar izveštaj kreditnog biroa može povećati šanse za odobrenje kredita. U nekim slučajevima može pomoći i u dobijanju boljih uslova, kao što su povoljnija kamatna stopa, veći iznos kredita ili fleksibilniji rok otplate.
S druge strane, loš izveštaj može značiti veći rizik za banku. Ako postoje kašnjenja, neizmirene obaveze ili prevelika zaduženost, banka može odbiti zahtev, odobriti manji iznos ili tražiti dodatno obezbeđenje.
Važno je znati da Kreditni biro nije jedini faktor koji banka uzima u obzir.
Pored podataka iz izveštaja, banka najčešće proverava i:
- visinu prihoda;
- vrstu zaposlenja;
- stabilnost primanja;
- postojeće obaveze;
- odnos rate i primanja;
- svoju internu kreditnu politiku.
Zato i osoba sa urednim Kreditnim biroom ne mora automatski dobiti kredit, kao što ni svaki negativan podatak ne mora nužno značiti odbijanje. Ako banka odbije zahtev za kredit, nije obavezna da detaljno obrazloži svoju odluku.
Zbog toga je korisno da pre apliciranja sami proverite izveštaj i procenite da li postoje podaci koji bi mogli negativno uticati na odluku banke.
Zaključak
Kreditni biro je finansijsko ogledalo koje pokazuje vaše trenutno zaduženje, istoriju otplate i potencijalne obaveze. Bankama pomaže da procene koliko ste odgovorni u korišćenju finansijskih proizvoda i koliki rizik predstavlja odobrenje novog kredita.
Provera izveštaja pre apliciranja za kredit pomaže vam da razumete kako vas banke mogu videti, da proverite tačnost podataka i da na vreme reagujete ako postoji greška.
To je posebno važno ako planirate veće zaduženje, kao što je stambeni, gotovinski ili auto kredit.
Uredna otplata, kontrola duga i povremena provera izveštaja najbolji su način da očuvate ili poboljšate kreditnu istoriju.
Ivan Potkonjak je finansijski savetnik sa godinama prakse u radu sa privatnim klijentima i kompanijama. Pisao je za domaće medije o temama ličnih finansija, investiranja i upravljanja imovinom.