Kupovina automobila na kredit i lizing na prvi pogled izgledaju slično. U oba slučaja plaća se početni iznos, zatim mesečne rate, kamata i dodatni troškovi.
Najveća razlika je u vlasništvu nad vozilom i strukturi troškova. Kod auto kredita kupac postaje vlasnik vozila nakon kupovine. Kod finansijskog lizinga vlasnik tokom trajanja ugovora ostaje lizing kuća.
Razlika se vidi i u trenutnim ponudama. Reprezentativni primeri banaka tokom 2026. pokazuju efektivne kamatne stope za auto kredite od oko 6% pa naviše, dok kod lizinga konačna cena uključuje i PDV na kamatu, obavezno kasko osiguranje, registraciju ugovora i druge naknade.
U nastavku ćemo uporediti kredit i lizing kroz stvarne ponude dostupne u Srbiji, a zatim napraviti istu računicu za automobil vredan 25.000 evra.
Kredit i lizing ne funkcionišu na isti način
Kod auto kredita banka finansira kupovinu, a automobil prelazi u vlasništvo kupca. Banka proverava kreditnu sposobnost i odobrava određeni iznos, koji zatim otplaćujete kroz mesečne rate.
Narodna banka Srbije navodi da auto kredit služi za kupovinu novog ili polovnog vozila od pravnog ili fizičkog lica. Krediti postoje u dinarima i sa valutnom klauzulom.
Kod finansijskog lizinga automobil kupuje lizing kuća. Korisnik dobija vozilo na korišćenje i plaća ugovorene rate, ali tokom trajanja ugovora nije njegov pravni vlasnik.
Vlasništvo prelazi na korisnika tek kada ugovor predviđa otkup ili prenos svojine i kada su izmirene sve obaveze.
| Auto kredit | Finansijski lizing | |
| Vlasnik tokom otplate | Kupac | Lizing kuća |
| Učešće | Zavisi od kredita | Uobičajen deo ugovora |
| Kasko | Zavisi od banke i ponude | Po pravilu obavezan |
| Prodaja vozila tokom otplate | Zavisi od sredstava obezbeđenja | Nije slobodna jer korisnik nije vlasnik |
| Troškovi registra lizinga | Nema ih | Postoje |
| Otkup na kraju | Nije potreban | Zavisi od ugovora |
Koliko trenutno košta auto kredit?
Aktuelne ponude daju nam konkretnu polaznu tačku.
Raiffeisen banka u reprezentativnom primeru za novo vozilo vredno 35.000 evra navodi učešće od 10.500 evra i kredit od 24.500 evra.
Ponuda obračunata 29. maja 2026. koristi fiksnu nominalnu kamatu od 5,49% i rok od 84 meseca.
- cena automobila: 35.000 evra
- učešće: 10.500 evra
- iznos kredita: 24.500 evra
- rok: 84 meseca
- mesečna rata: 358,95 evra
- NKS: 5,49%
- EKS: 6,25%
- trošak kamate: 5.164,25 evra
- obrada zahteva: 487,55 evra
Banka navodi da ukupan iznos koji korisnik plaća po kreditu iznosi 30.154,33 evra. Kada se tome doda početno učešće od 10.500 evra, kupac je za automobil i finansiranje izdvojio više od 40.600 evra.
Ovde nije uračunata redovna registracija, gorivo, održavanje i drugi troškovi posedovanja vozila jer oni postoje bez obzira na način finansiranja.
Postoje i kraći auto krediti
OTP banka u reprezentativnom primeru iz juna 2026. prikazuje kredit sa rokom od 60 meseci, nominalnom kamatom od 4,99% i EKS od 6,23%.
Za finansirani iznos od 15.000 evra mesečna rata iznosi 290,39 evra, a ukupan iznos otplate 17.424,26 evra. Administrativni trošak u tom primeru iznosi 442,50 evra.
Dve ponude pokazuju zašto nije dovoljno porediti samo nominalnu kamatu. Rok, obrada kredita, EKS i iznos učešća menjaju konačnu računicu.
Koliko trenutno košta finansijski lizing?
U ovom videu objašnjeno je da li izabrati finansijski ili operativni lizing pri kupovini automobila
Kod lizinga lista troškova je duža.
Raiffeisen Leasing za putničko vozilo vredno 25.000 evra prikazuje učešće od 6.250 evra i neto finansiranje od 18.750 evra.
U reprezentativnom obračunu finansijskog lizinga navedeni su sledeći iznosi:
- cena vozila: 25.000 evra
- učešće: 6.250 evra
- neto finansiranje: 18.750 evra
- rok: 60 meseci
- mesečna rata: 362,40 evra
- NKS: 5,99%
- EKS: 10,40%
- ukupna kamata: 2.994 evra
- ukupan iznos po ugovoru: 29.678,32 evra
Razlika između NKS od 5,99% i EKS iznad 10% pokazuje koliko dodatni troškovi utiču na lizing.
Kasko značajno menja konačnu cenu
Kod finansijskog lizinga vozilo predstavlja imovinu lizing kuće, pa ugovor prati obavezno osiguranje.
Opšti uslovi koji se primenjuju od februara 2026. zahtevaju potpuno kasko osiguranje vozila sa uključenim rizikom krađe i utaje.
U reprezentativnom primeru korišćena je godišnja kasko premija od oko 688 evra. Ako bi isti iznos ostao pet godina, samo kasko bi doneo trošak od približno 3.440 evra.
Stvarna premija zavisi od vozila, osiguravača, vrednosti automobila, učešća u šteti i drugih uslova, pa ovaj iznos služi kao primer, a ne kao fiksna cena kaska za svako vozilo.
Postoje i troškovi koje kod kredita nemate
U navedenom primeru lizinga pojavljuju se i troškovi upisa ugovora u Registar finansijskog lizinga, ispisa ugovora iz registra, menice i Kreditnog biroa.
Uz njih dolazi PDV na kamatu. U prikazanom primeru PDV na kamatu iznosi oko 599 evra.
NBS zato kod poređenja ponuda savetuje da se gleda efektivna stopa lizing naknade, jer ona obuhvata kamatu i druge troškove koji ulaze u cenu finansiranja.
Primer za auto od 25.000 evra
Da bismo kredit i lizing približili istoj osnovi, napravićemo pojednostavljen obračun za automobil od 25.000 evra.
Pretpostavimo učešće od 25%, odnosno 6.250 evra, rok od pet godina i finansiranje preostalih 18.750 evra.
Za kredit koristimo nominalnu stopu od 5,49% iz aktuelnog reprezentativnog primera banke. Za lizing koristimo 5,99% iz objavljenog lizing primera.
| Kredit | Lizing | |
| Cena auta | 25.000 € | 25.000 € |
| Učešće | 6.250 € | 6.250 € |
| Finansirano | 18.750 € | 18.750 € |
| Rok | 60 meseci | 60 meseci |
| NKS korišćena za primer | 5,49% | 5,99% |
| Približna rata | 358,06 € | 362,40 € |
| Kamata tokom 60 meseci | oko 2.734 € | oko 2.994 € |
Prava razlika nastaje kada se dodaju ostali troškovi. Kod lizinga ulaze PDV na kamatu, naknade registra i kasko tokom trajanja ugovora. Kod kredita treba dodati trošak obrade, račun u banci ako ga ponuda zahteva i eventualno osiguranje ako predstavlja uslov konkretnog kredita.
Zato najniža mesečna rata ne govori koliko finansiranje košta do poslednje uplate.
Kredit daje više slobode sa automobilom
Vlasništvo je važna razlika koju sama kamata ne pokazuje.
Kupac koji finansira vozilo kreditom postaje vlasnik automobila. Kod lizinga lizing kuća ostaje vlasnik tokom ugovora.
Korisnik lizinga zato ne raspolaže automobilom isto kao vlasnik. Ne može samostalno da ga proda, založi ili da njime raspolaže mimo ugovorenih pravila.
Kod kredita prodaja takođe zahteva proveru ugovornih obaveza ako postoji zaloga ili drugo sredstvo obezbeđenja, ali pravni položaj kupca nije isti kao kod lizinga.
Šta se dešava ako rate više ne možete da plaćate?
Lizing nosi posebno važnu posledicu kod problema sa otplatom. Automobil pripada davaocu lizinga i predstavlja sredstvo obezbeđenja.
Prema Zakonu o finansijskom lizingu, davalac pod propisanim uslovima ima pravo da raskine ugovor zbog neplaćanja i zahteva povraćaj vozila.
Problem sa otplatom ostavlja trag i u Kreditnom birou. Na Finansijskom putokazu smo detaljno objasnili šta banka i lizing kuća vide u Kreditnom birou i kako istorija zaduženja utiče na novi zahtev za finansiranje.
Kod lizinga treba računati i drugačiju registraciju
NBS upozorava da korisnik lizinga snosi troškove registracije iako je vlasnik vozila pravno lice, odnosno davalac lizinga.
Zbog toga se pre potpisivanja ugovora računa ne samo rata, već i trošak registracije, osiguranja i održavanja tokom celog perioda.
Porez na upotrebu motornog vozila predstavlja samo jedan deo registracije. Iznos zavisi od kubikaže, starosti vozila i drugih kriterijuma, što smo detaljno obradili u vodiču o porezu na upotrebu motornih vozila.
Kredit ili lizing, šta treba uporediti pre odluke?
Najkorisnije poređenje kreće od istog automobila, istog učešća i što sličnijeg perioda otplate.
Zatim treba staviti sve troškove na jedno mesto:
- početno učešće
- iznos koji se finansira
- broj rata
- mesečnu ratu
- NKS
- EKS
- obradu zahteva
- trošak bankovnog računa
- PDV na kamatu kod lizinga
- kasko osiguranje
- troškove registra lizinga
- trošak eventualnog otkupa
- ukupan iznos plaćen do kraja ugovora
EKS je posebno važna jer omogućava mnogo preciznije poređenje od nominalne kamatne stope. Ponuda sa NKS od 5,5% nije nužno jeftinija od ponude sa NKS od 6% kada prva ima više obaveznih naknada.
Kada kredit ima prednost, a kada lizing?
Kredit je finansijski jednostavniji za kupca koji želi da automobil bude njegovo vlasništvo od početka i želi veću slobodu da ga kasnije proda.
Lizing odgovara drugačijoj strukturi finansiranja. Ugovor je vezan za određeno vozilo, lizing kuća ostaje vlasnik tokom otplate, a korisnik unapred zna uslove prenosa vlasništva na kraju ugovora.
Kod fizičkog lica presudna je ukupna računica. Obavezni kasko, PDV na kamatu i dodatne naknade kod lizinga podižu konačnu cenu, čak i kada nominalna kamata izgleda slično bankarskom kreditu.
Za firme i preduzetnike računica zahteva dodatnu analizu poreskog i knjigovodstvenog tretmana, pa poređenje nije isto kao kod fizičkog lica.
Zaključak
Auto kredit i finansijski lizing ne treba porediti samo prema mesečnoj rati.
U aktuelnim primerima koje smo analizirali bankarski auto kredit ima nižu efektivnu kamatnu stopu, dok lizing nosi dodatne troškove kao što su PDV na kamatu, registracija ugovora i obavezno kasko osiguranje.
Kredit istovremeno daje kupcu vlasništvo nad vozilom, dok kod lizinga automobil ostaje u vlasništvu lizing kuće do ispunjenja ugovorenih uslova.
Najpreciznija računica zato koristi ponude za isti automobil, isti iznos učešća i isti rok. Tek kada se saberu početna uplata, sve rate, kamata, naknade, osiguranje i završni troškovi, vidi se koliko kredit ili lizing stvarno koštaju.
Ivan Potkonjak je finansijski savetnik sa godinama prakse u radu sa privatnim klijentima i kompanijama. Pisao je za domaće medije o temama ličnih finansija, investiranja i upravljanja imovinom.